警惕网课借贷陷阱，当知识付费遇上高利贷，多少年轻人被割韭菜？

“0元学编程，学完入职大厂，工资过万”“先上课后付款，0压力提升学历”“技能速成班，包就业，分期免息”……近年来，随着在线教育市场的爆发，“知识付费”成为年轻人提升自我的热门选择，在“低门槛”“高回报”的宣传背后，一种新型骗局——“网课借贷”正在悄然蔓延，不少学员在“先学后付”的诱导下，稀里糊涂背上高息贷款，最终不仅没学到 promised 的技能，反而陷入债务泥潭，成为骗局收割的“韭菜”。

“网课借贷”骗局：披着知识外衣的高利贷陷阱

所谓“网课借贷”，本质是教育机构与贷款平台勾结，以“分期付款”“0元入学”为噱头，诱导学员尤其是学生、刚入职场的年轻人办理贷款，支付高额学费,这类骗局通常有三个典型特征：

一是虚假宣传，承诺“包过包就业”。 骗子机构往往抓住年轻人急于求成的心理，在广告中夸大课程效果：“零基础学Python，3个月成为高级工程师”“保过专升本，不过全额退费”，但实际课程要么是录制的旧网课，要么是内容粗糙的“速成班”，所谓的“就业指导”也只是随便发几个招聘链接,根本无法兑现承诺。

二是捆绑贷款，隐瞒真实成本。 当学员咨询报名时，销售人员会刻意淡化“贷款”性质，只强调“每月只需还几百元，压力很小”，但合同中往往隐藏高额手续费、服务费，实际年化利率可能超过24%（法律保护的民间借贷利率上限），甚至高达50%以上，有学员反映，原本标价5980元的课程，分期12个月后实际还款却高达1.2万元,利息翻了一倍还多。

三是维权无门，遭遇暴力催收。 一旦学员发现课程质量差要求退款，机构便会以“已签订贷款合同”“违约需承担高额罚金”为由拒绝，而贷款平台则可能采取电话轰炸、威胁恐吓、骚扰亲友等方式催收，让学员身心俱疲，更恶劣的是，部分机构甚至伪造学员签名办理贷款，让“不知情”的人背上莫名债务。

年轻人为何频频中招？信息差与焦虑成“帮凶”

“网课借贷”骗局之所以能得逞，既源于骗子机构的精心设计,也与当前年轻人的群体特征密切相关。

信息不对称让骗子有机可乘，很多年轻人对金融产品缺乏了解，只看到“分期免息”的字样，却忽略了合同中的利率计算方式、违约条款等细节，加之部分贷款平台与机构合作时，刻意弱化“借贷”属性，用“教育分期”“学费垫付”等模糊概念包装,让学员误以为是正规消费。

“学历焦虑”“职场焦虑”让年轻人丧失理性判断，在就业竞争日益激烈的背景下，年轻人希望通过提升学历、学习技能获得更好的工作机会，骗子机构正是利用这种焦虑，打出“短期速成”“高薪就业”的旗号，让学员在“不学就落后”的心态下冲动决策，有受害者坦言：“当时看到‘0元入学’又承诺就业，根本没多想就签了合同，后来才发现是个坑。”

监管滞后与平台责任缺失也为骗局提供了滋生的土壤，在线教育行业门槛低，部分机构无资质办学却虚假宣传；而部分贷款平台为了追求业绩，与机构合作时审核流于形式，甚至明知机构存在违规行为仍为其提供贷款渠道,最终导致学员权益受损。

案例警示：从“0元入学”到债务缠身的噩梦

小林是一名刚毕业的大学生，想通过学习UI设计转行进入互联网行业，2023年，他在某短视频平台看到一家教育机构的广告：“0元学UI，学完就业，薪资8000+，分期付款无压力”，联系后，销售人员热情推荐“就业保障班”，声称“签订就业协议，学不会免费重学，找不到工作退全款”，并诱导他通过平台办理了“教育分期”。

课程开始后，小林发现所谓的“名师授课”其实是录制的旧视频，作业也只是机械模仿案例，根本没有“一对一指导”，学完3个月后，机构承诺的“内推就业”迟迟没有消息，他主动要求退款，却被对方以“已签订贷款合同，无法退款”为由拒绝，小林才注意到，贷款合同上写着“服务费30%，分12期还款”，实际每月还款额比当初说的“几百元”高出近一倍，无奈之下，小林只能一边找工作一边还贷，原本想提升自我的计划,反而让他背上了沉重的债务。

与小林类似的受害者不在少数，据中国消费者协会数据，2023年有关“在线教育”的投诉中，涉及“捆绑贷款”“虚假宣传”的比例超过35%，其中80%的投诉者为25岁以下的年轻人，这些年轻人的经历警示我们：“网课借贷”不是“知识付费”,而是披着教育外衣的金融陷阱。